Calculadora de Hipotecas y Préstamos
Calcula los pagos mensuales de tu hipoteca o préstamo y visualiza el cuadro de amortización completo.
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Una hipoteca es un préstamo garantizado con un bien inmueble, y su pago mensual viene determinado por tres factores: el capital prestado, el tipo de interés anual y el plazo del préstamo. Lo que hace que las hipotecas sean matemáticamente interesantes, y a menudo sorprendentes para quienes compran por primera vez, es la amortización. En un préstamo totalmente amortizable, cada pago mensual fijo se divide entre intereses y devolución de capital, pero las proporciones cambian drásticamente con el tiempo. En los primeros años, la gran mayoría de cada pago se destina a intereses; solo en los últimos años la mayor parte de cada pago reduce el saldo pendiente. Esta concentración inicial de los intereses es una consecuencia natural del funcionamiento del interés compuesto y es idéntica tanto si estás en Estados Unidos, en Europa o en cualquier otro lugar que use el modelo de amortización estándar.
Preguntas frecuentes
¿Se envían mis datos a un servidor?
¿Qué fórmula se utiliza?
¿Por qué mis primeros pagos apenas reducen el saldo?
¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca a tipo fijo y una a tipo variable?
¿Qué es la amortización y por qué importa?
¿Cuánto interés total pagaré?
Compro por primera vez, ¿en qué números debería fijarme?
¿Pueden usarla los profesionales para presentaciones a clientes?
¿Qué error suele cometer la gente con las calculadoras de hipotecas?
¿Funciona la calculadora para préstamos en cualquier moneda?
Acerca de Calculadora de Hipotecas y Préstamos
Esta calculadora es útil siempre que estés evaluando una hipoteca, un préstamo para coche, un préstamo personal o cualquier otro crédito a plazos con tipo fijo. Algunos casos habituales son comparar la diferencia de pago mensual entre una hipoteca a 20 años y otra a 30 años, entender cuánto interés total pagarás durante toda la vida del préstamo, poner a prueba tu capacidad de pago con distintas hipótesis de tipos de interés y ver qué parte de cada pago está realmente reduciendo tu deuda frente a la que llena los bolsillos del prestamista.
Todos los cálculos se ejecutan localmente en tu navegador, no se envía ningún dato a un servidor. Introduce el capital del préstamo, el tipo de interés anual y el plazo en años. La herramienta aplica la fórmula de amortización estándar M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), donde r es el tipo de interés mensual y n es el número total de pagos mensuales. El cuadro de amortización completo muestra el reparto entre intereses y capital de cada uno de los pagos a lo largo de toda la vida del préstamo.
Al interpretar los resultados, recuerda que los costes reales de una hipoteca incluyen los impuestos sobre la propiedad, el seguro del hogar y, posiblemente, el seguro hipotecario privado (PMI), ninguno de los cuales aparece aquí. La herramienta también supone un tipo de interés fijo; las hipotecas a tipo variable tendrán pagos que cambian a medida que se revisan los tipos. Para decisiones de financiación importantes, compara siempre las ofertas usando la Tasa Anual Equivalente (APR), que recoge las comisiones que el tipo de interés nominal omite, y consulta a un asesor financiero o hipotecario cualificado antes de comprometerte con cualquier préstamo.
De las tablillas de deuda babilónicas a la hipoteca fija a 30 años: breve historia de la hipoteca
La palabra "hipoteca" (en inglés, "mortgage") procede del francés antiguo y significa literalmente "prenda de muerte", mort (muerto) + gage (prenda). La deuda se extinguía ("moría") cuando el prestatario la devolvía o bien cuando impagaba y el prestamista se quedaba con la propiedad. El derecho consuetudinario inglés medieval formalizó el concepto, exigiendo al prestatario que transfiriera la titularidad legal al prestamista como garantía, con derecho a recuperarla tras la devolución. Durante siglos, estos acuerdos fueron a corto plazo, normalmente de cinco a diez años, y exigían un gran pago final único, lo que hacía que la propiedad de la vivienda fuera realmente precaria para la mayoría de la gente.
La hipoteca autoamortizable a 30 años tal como la conocemos hoy es en gran medida un invento estadounidense de la década de 1930. Antes de la Gran Depresión, las hipotecas en Estados Unidos obligaban a los prestatarios a refinanciar cada tres a cinco años, y cuando los mercados de crédito se hundieron en 1929–1933, millones de estadounidenses no pudieron renovar sus préstamos y perdieron sus casas. En respuesta, el New Deal del presidente Roosevelt creó la Federal Housing Administration (FHA) en 1934, que introdujo la hipoteca a largo plazo, totalmente amortizable y a tipo fijo, asegurada por el gobierno federal. Esta innovación transformó la propiedad de la vivienda, que pasó de ser un privilegio de los ricos a una aspiración generalizada de la clase media.
En Europa, las estructuras hipotecarias varían mucho según el país. El sistema "Bauspar" de Alemania implica décadas de ahorro disciplinado antes de que se conceda un préstamo por debajo del precio de mercado. Dinamarca opera un sistema único de bonos garantizados ("realkreditobligationer") que ha sido notablemente estable durante más de 200 años y permite a los prestatarios recomprar sus propios bonos hipotecarios en el mercado abierto cuando suben los tipos, fijando de hecho las ganancias cuando los tipos de interés aumentan. El Reino Unido popularizó la hipoteca de solo intereses en las décadas de 1980 y 1990 antes de que una oleada de impagos llevara a una amplia reforma normativa. Cada sistema refleja la actitud de una sociedad hacia la deuda, el riesgo y el papel del gobierno en los mercados de la vivienda.