Calculadora de Crédito Habitação e Empréstimos
Calcula as prestações mensais do teu crédito habitação ou empréstimo e visualiza o plano de amortização completo.
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Um crédito habitação é um empréstimo garantido por um bem imóvel, e a sua prestação mensal é determinada por três fatores: o capital emprestado, a taxa de juro anual e o prazo do empréstimo. O que torna os créditos habitação matematicamente interessantes, e muitas vezes surpreendentes para quem compra pela primeira vez, é a amortização. Num empréstimo totalmente amortizável, cada prestação mensal fixa divide-se entre juros e reembolso de capital, mas as proporções mudam drasticamente ao longo do tempo. Nos primeiros anos, a grande maioria de cada prestação destina-se a juros; só nos últimos anos é que a maior parte de cada prestação reduz o saldo em dívida. Esta concentração inicial dos juros é uma consequência natural do funcionamento dos juros compostos e é idêntica quer estejas nos Estados Unidos, na Europa ou em qualquer outro lugar que use o modelo de amortização padrão.
Perguntas frequentes
Os meus dados são enviados para um servidor?
Que fórmula é utilizada?
Porque é que as minhas primeiras prestações quase não reduzem o saldo?
Qual é a diferença entre um crédito habitação a taxa fixa e a taxa variável?
O que é a amortização e porque é que importa?
Quanto juro total vou pagar?
Estou a comprar pela primeira vez, em que números me devo concentrar?
Os profissionais podem usar isto para apresentações a clientes?
Qual é o erro comum que as pessoas cometem com as calculadoras de crédito habitação?
A calculadora funciona para empréstimos em qualquer moeda?
Sobre Calculadora de Crédito Habitação e Empréstimos
Esta calculadora é útil sempre que estiveres a avaliar um crédito habitação, um crédito automóvel, um crédito pessoal ou qualquer outro crédito a prestações com taxa fixa. Cenários comuns incluem comparar a diferença de prestação mensal entre um crédito habitação a 20 anos e outro a 30 anos, perceber quanto juro total vais pagar durante toda a vida do empréstimo, testar a capacidade de pagamento com diferentes pressupostos de taxa de juro e ver que parte de cada prestação está realmente a reduzir a tua dívida em vez de encher os bolsos do credor.
Todos os cálculos são executados localmente no teu navegador, nenhum dado é alguma vez enviado para um servidor. Introduz o capital do empréstimo, a taxa de juro anual e o prazo em anos. A ferramenta aplica a fórmula de amortização padrão M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1), em que r é a taxa de juro mensal e n é o número total de prestações mensais. O plano de amortização completo mostra a divisão entre juros e capital de cada uma das prestações ao longo de toda a vida do empréstimo.
Ao interpretar os resultados, lembra-te de que os custos reais de um crédito habitação incluem o imposto sobre o imóvel, o seguro de habitação e, possivelmente, o seguro hipotecário privado (PMI), nenhum dos quais aparece aqui. A ferramenta também pressupõe uma taxa de juro fixa; os créditos habitação a taxa variável terão prestações que mudam à medida que as taxas são revistas. Para decisões de financiamento importantes, compara sempre as propostas usando a Taxa Anual Efetiva (APR), que capta as comissões que a taxa de juro nominal omite, e consulta um consultor financeiro ou de crédito habitação qualificado antes de te comprometeres com qualquer empréstimo.
Das tábuas de dívida babilónicas ao crédito fixo a 30 anos: uma breve história do crédito habitação
A palavra "mortgage" (crédito habitação, em inglês) vem do francês antigo e significa literalmente "penhor de morte", mort (morto) + gage (penhor). A dívida extinguia-se ("morria") quando o devedor a reembolsava ou quando entrava em incumprimento e o credor ficava com a propriedade. O direito consuetudinário inglês medieval formalizou o conceito, exigindo que o devedor transferisse a titularidade legal para o credor como garantia, com o direito de a recuperar após o reembolso. Durante séculos, estes acordos eram de curto prazo, normalmente de cinco a dez anos, e exigiam um grande pagamento final único, o que tornava a propriedade de habitação verdadeiramente precária para a maioria das pessoas.
O crédito habitação autoamortizável a 30 anos tal como o conhecemos hoje é em grande medida uma invenção norte-americana da década de 1930. Antes da Grande Depressão, os créditos habitação nos Estados Unidos obrigavam os devedores a refinanciar de três em três a cinco em cinco anos, e quando os mercados de crédito colapsaram em 1929–1933, milhões de norte-americanos não conseguiram renovar os seus empréstimos e perderam as suas casas. Em resposta, o New Deal do presidente Roosevelt criou a Federal Housing Administration (FHA) em 1934, que introduziu o crédito habitação a longo prazo, totalmente amortizável e a taxa fixa, segurado pelo governo federal. Esta inovação transformou a propriedade de habitação, que passou de um privilégio dos ricos para uma aspiração generalizada da classe média.
Na Europa, as estruturas de crédito habitação variam significativamente de país para país. O sistema "Bauspar" da Alemanha implica décadas de poupança disciplinada antes de ser concedido um empréstimo abaixo do preço de mercado. A Dinamarca opera um sistema único de obrigações cobertas ("realkreditobligationer") que tem sido notavelmente estável durante mais de 200 anos e permite aos devedores recomprar as suas próprias obrigações hipotecárias no mercado aberto quando as taxas sobem, fixando na prática os ganhos quando as taxas de juro aumentam. O Reino Unido popularizou o crédito habitação só de juros nas décadas de 1980 e 1990 antes de uma vaga de incumprimentos levar a uma ampla reforma regulamentar. Cada sistema reflete a atitude de uma sociedade perante a dívida, o risco e o papel do governo nos mercados da habitação.