Calculadora de comparação de empréstimos
Compara até três empréstimos lado a lado: prestação mensal, juros totais e custo total.
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Escolher entre propostas de empréstimo raramente é tão simples como optar pela taxa de juro nominal mais baixa. Dois empréstimos com taxas nominais idênticas mas prazos, comissões ou convenções de capitalização diferentes podem ter custos reais muito distintos. A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) foi inventada precisamente para captar esta complexidade: exprime o custo total do crédito, juros mais comissões obrigatórias, como uma única percentagem anual, permitindo comparações justas entre produtos e credores. Compreender a diferença entre uma taxa de juro nominal e a TAEG é um dos conceitos de literacia financeira mais importantes para qualquer mutuário, esteja a comparar crédito automóvel, crédito pessoal ou crédito habitação.
Perguntas frequentes
Os meus dados são enviados para um servidor?
Que fórmula é utilizada?
Quando devo usar uma calculadora de comparação de empréstimos?
Qual é a diferença entre a taxa de juro e a TAEG?
Qual é uma limitação desta ferramenta?
Como interpreto o valor de 'juros totais'?
Estou a começar a pedir empréstimos, o que devo saber?
Posso usar esta calculadora para comparar crédito habitação?
Qual é um erro comum ao pedir empréstimos?
A calculadora lida com diferentes moedas?
Sobre Calculadora de comparação de empréstimos
Esta calculadora é mais útil quando recebeste duas ou três propostas de empréstimo concretas e precisas de decidir entre elas. Entre os cenários comuns estão comparar um empréstimo bancário com a proposta de uma cooperativa de crédito, avaliar se uma taxa de juro mais baixa num prazo mais longo realmente poupa dinheiro face a uma taxa mais alta num prazo mais curto, ou ponderar se pagar uma comissão de abertura à cabeça compensa em troca de uma taxa de juro reduzida ao longo da vida do empréstimo. Também a podes usar para perceber como mesmo uma pequena diferença na TAEG se acumula numa diferença de custo significativa em empréstimos de vários anos.
Todos os cálculos correm localmente no teu navegador, nenhum dado pessoal ou financeiro é alguma vez transmitido a um servidor. Introduz o capital, a taxa de juro anual, o prazo e quaisquer comissões pontuais de cada empréstimo. A ferramenta aplica a fórmula padrão de amortização de prestação fixa PMT = P × r / (1 − (1 + r)^−n), em que r é a taxa mensal e n é o número de prestações mensais. As comissões pontuais são somadas ao valor do custo total para dar uma comparação justa com tudo incluído. A prestação mensal apresentada não inclui a comissão; o valor do custo total inclui.
Ao ler os resultados, presta muita atenção ao custo total e não apenas à prestação mensal. Uma prestação mensal mais baixa significa quase sempre um prazo mais longo ou uma taxa mais baixa, mas pode esconder um custo muito maior ao longo da vida do empréstimo. Tem também presente que esta ferramenta assume taxas de juro fixas durante todo o prazo do empréstimo; para empréstimos de taxa variável, considera executar várias comparações com diferentes cenários de taxa como teste de esforço. Estes resultados destinam-se apenas a fins informativos; consulta um consultor financeiro certificado ou um aconselhador de crédito antes de assinar qualquer contrato de empréstimo.
O crédito, a TAEG e a longa batalha por uma concessão de crédito transparente
O conceito de regulação do crédito ao consumo é surpreendentemente moderno. Durante a maior parte da história documentada, os credores eram livres de cobrar as taxas que o mercado, ou o desespero, suportasse. Existiam leis contra a usura em muitas culturas, incluindo a antiga Roma e a Europa medieval, mas eram frequentemente contornadas através de estruturas contratuais engenhosas. A ideia de que um mutuário deveria receber uma declaração única, padronizada e juridicamente exigível do custo anual real do seu empréstimo só se tornou lei nos Estados Unidos com a Truth in Lending Act de 1968, que obrigou à divulgação da TAEG como condição para conceder crédito ao consumo.
A União Europeia seguiu-se com a Diretiva do Crédito ao Consumo, adotada pela primeira vez em 1987 e substancialmente revista em 2008, que exige a todos os credores da UE que apresentem uma Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) padronizada em qualquer contrato de crédito ao consumo. A metodologia de cálculo está harmonizada entre os Estados-Membros, o que significa que, pelo menos em teoria, um consumidor pode comparar um empréstimo de um banco em Portugal com um de um credor na Alemanha em pé de igualdade. Na prática, as diferenças nas estruturas nacionais de comissões e nos requisitos de seguro continuam a criar complexidade, mas o quadro da TAEG representa um grande passo rumo à transparência financeira.
A expressão "custo total do crédito", a soma de todos os pagamentos efetuados ao longo da vida de um empréstimo menos o montante inicialmente emprestado, é agora uma divulgação obrigatória em muitas jurisdições precisamente porque a investigação demonstra de forma consistente que os consumidores tomam melhores decisões de endividamento quando veem um único valor de "reembolso total" em vez de apenas uma prestação mensal e uma taxa de juro. Os economistas comportamentais chamam a isto "saliência": tornar o custo real visível no momento da decisão conduz a resultados mensuravelmente melhores, incluindo menos sobre-endividamento e menos incumprimentos.